催收合法：深度解析不良資產(chǎn)非訴訟催收的法律依據(jù)與合規(guī)紅線
資料來源：轉(zhuǎn)載自金管良師微信公眾號(hào)
作者：張學(xué)增 北京博迪律師事務(wù)所
一、不良資產(chǎn)非訴訟催收的產(chǎn)生
1、不良資產(chǎn)非訴訟催收產(chǎn)生的歷史背景。
不良資產(chǎn)非訴訟催收即非訴訟貸款追討，是指采用非訴訟協(xié)商的方法收回到期貸款。1979年恢復(fù)律師制度后，隨著人民法院組織法的頒布實(shí)施及改革開放歷史大幕的拉開，我國的經(jīng)濟(jì)主體在經(jīng)營方式方式上產(chǎn)生了重大變化，采取了賒銷等多種銷售手段，與銷售手段多樣化伴隨而來的是不能償還到期貨款。那個(gè)時(shí)期律師提供經(jīng)濟(jì)法律服務(wù)的重點(diǎn)也是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中產(chǎn)生的拖欠貨款的訴訟和非訴訟貨款催收。1998年以后隨著不良資產(chǎn)這一概念的提出，非訴訟催收欠款的內(nèi)涵中增加了不良資產(chǎn)的非訴訟催收。所謂不良資產(chǎn)是指金融不良資產(chǎn)，即金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款不能按照貸款時(shí)約定的期限、利率收回貸款本金和利息，包括逾期貸款（到期未收回的貸款）、呆滯貸款（兩年以上逾期的貸款）、呆賬貸款（應(yīng)核銷的貸款）。
不良資產(chǎn)非訴訟催收是律師接受不良資產(chǎn)債權(quán)人的委托通過非訴訟的方法收回貸款本金和利息的行為。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)我國現(xiàn)有金融不良資產(chǎn)總量在1.43萬億以上，巨大的不良資產(chǎn)存量為進(jìn)行不良資產(chǎn)催收業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間。
2、不良資產(chǎn)非訴訟催收產(chǎn)生的法律環(huán)境。
1979年頒布實(shí)施的《人民法院組織法》等七部法律標(biāo)志著我國進(jìn)入了依法治國的時(shí)代，《人民法院組織法》為人民法院審理民事案件和當(dāng)事人通過訴訟解決債務(wù)糾紛提供了訴訟程序方面的法律依據(jù)。調(diào)解解決民事糾紛這一中國傳統(tǒng)的解決民間糾紛的方法，以法律的形式規(guī)定為人民法院審理民事案件的基本原則，將調(diào)解原則作為人民法院審理民事案件的基本原則的目的是尊重歷史傳統(tǒng)、化解民間矛盾，維護(hù)社會(huì)的穩(wěn)定。調(diào)解原則包括訴訟中的庭外和解和法官主持下的庭內(nèi)調(diào)解，律師為了順應(yīng)人民法院審理民事案件的需要，在接受民事案件當(dāng)事人委托后的第一項(xiàng)工作就是找對(duì)方當(dāng)事人協(xié)商進(jìn)行調(diào)解，訴前調(diào)解作為律師處理案件的定勢(shì)被長期采用。
其后多種欠款催收主體進(jìn)入欠款催收的法律服務(wù)市場(chǎng)，出現(xiàn)了魚目混珠的混亂局面?，F(xiàn)在的不良資產(chǎn)非訴訟催收的法律服務(wù)市場(chǎng)在催收主體上取締了法律服務(wù)公司和討賬公司，形成了主要由律師為主體的不良資產(chǎn)非訴訟催收，是按照規(guī)范化的要求進(jìn)行的非訴訟催收，是律師的法律服務(wù)市場(chǎng)。
二、不良資產(chǎn)非訴訟催收的作用
不良資產(chǎn)非訴訟催收是低成本、效率高的社會(huì)化法律服務(wù)，是用最短的時(shí)間、最少的成本收回貸款的一種手段。律師進(jìn)行不良資產(chǎn)非訴訟催收應(yīng)達(dá)到兩個(gè)目的：一是通過非訴訟催收回貸款；二是通過走訪和調(diào)查掌握債務(wù)人的基本情況和財(cái)產(chǎn)信息，判斷該債權(quán)的優(yōu)劣，從而制定出切實(shí)可行的不良資產(chǎn)解決方案。
三、不良資產(chǎn)非訴訟催收的主體
不良資產(chǎn)非訴訟催收的主體是依法接受不良資產(chǎn)債權(quán)人的委托，代理債權(quán)人要求債務(wù)人向債權(quán)人履行還款義務(wù)的社會(huì)組織和個(gè)人。不良資產(chǎn)非訴訟催收是向債務(wù)人催收逾期貸款，屬于法律服務(wù)的范疇，按照法律規(guī)定只有依法取得法律服務(wù)行政許可的社會(huì)組織和個(gè)人才能從事此類業(yè)務(wù)，律師事務(wù)所和律師、取得法律服務(wù)行政許可的法律服務(wù)所和法律工作者及其他取得非訴訟不良資產(chǎn)催收行政許可的單位和個(gè)人是不良資產(chǎn)非訴訟催收的主體。其他未取得法律服務(wù)行政許可或者不良資產(chǎn)催收行政許可的機(jī)構(gòu)和組織及其個(gè)人不能從事不良資產(chǎn)非訴訟催收業(yè)務(wù)。
四、不良資產(chǎn)非訴訟催收的法律依據(jù)
不良資產(chǎn)非訴訟催收的法律依據(jù)，是指從事不良資產(chǎn)非訴訟催收的主體進(jìn)行不良資產(chǎn)非訴訟催收的權(quán)利來源。律師進(jìn)行不良資產(chǎn)非訴訟催收的權(quán)利來源包括三個(gè)方面：
（一）《民法通則》、《合同法》中有關(guān)民事權(quán)利委托代理的規(guī)定。1、《民法通則》第六十三條規(guī)定：“公民、法人可以通過代理人實(shí)施民事法律行為。代理人在代理權(quán)限內(nèi)，以被代理人的名義實(shí)施民事法律行為。被代理人對(duì)代理人的代理行為，承擔(dān)民事責(zé)任。依照法律規(guī)定或者按照雙方當(dāng)事人約定，應(yīng)當(dāng)由本人實(shí)施的民事法律行為，不得代理。”2、《合同法》第三百九十六條規(guī)定：“委托合同是委托人和受委托人，由受委托人處理委托人事務(wù)的合同。”第三百九十七條規(guī)定：“委托人可以特別委托受托人處理一項(xiàng)或者數(shù)項(xiàng)事務(wù)，也可以概括委托受托人處理一切事務(wù)。”上述規(guī)定是律師進(jìn)行不良資產(chǎn)非訴訟催收委托代理的法律依據(jù)。
（二）《律師法》和其他法規(guī)中關(guān)于法律服務(wù)主體的規(guī)定?！堵蓭煼ā返诙藯l規(guī)定：“律師可以從事下列業(yè)務(wù)：（一）接受自然人、法人或者其他組織的委托，擔(dān)任法律顧問；--------（五）接受委托，參加調(diào)解、仲裁活動(dòng)；（六）接受委托，提供非訴訟法律服務(wù)；（七）解答有關(guān)法律的詢問，代寫訴訟文書和有關(guān)法律事務(wù)的其他文書。”《律師法》賦予了律師事務(wù)所和律師從事不良資產(chǎn)非訴訟催收和不良資產(chǎn)處置的權(quán)利。
（三）債權(quán)人委托并受權(quán)對(duì)不良資產(chǎn)采取催收措施。債權(quán)人委托法律服務(wù)機(jī)構(gòu)和其他合法機(jī)構(gòu)并受權(quán)進(jìn)行不良資產(chǎn)非訴訟催收是不良資產(chǎn)催收主體從事不良資產(chǎn)非訴訟催收權(quán)利的基礎(chǔ)。委托受權(quán)是從事某一特定的不良資產(chǎn)催收的直接權(quán)利來源，如果沒有受權(quán)委托就不能對(duì)具體的不良資產(chǎn)進(jìn)行非訴訟催收。
綜上所述，非訴訟不良資產(chǎn)催收主體的權(quán)利來源包括兩個(gè)方面的法律規(guī)定：（一）民事權(quán)利委托受權(quán)方面的法律規(guī)定；（二）不良資產(chǎn)非訴訟催收主體資格方面的法律規(guī)定。
五、不良資產(chǎn)非訴訟催收債權(quán)的特點(diǎn)
債是指特定人間請(qǐng)求為一定行為（作為）或不為一定行為（不作為）的民事法律關(guān)系。具有請(qǐng)求的權(quán)利的人稱為債權(quán)人，負(fù)有滿足請(qǐng)求的義務(wù)的人稱為債務(wù)人。在我國債的關(guān)系可依國家法規(guī)、行政命令、公民和法人的合同、侵權(quán)行為、無因管理、不當(dāng)?shù)美榷a(chǎn)生；也可因國家法規(guī)、行政命令、清償、雙方當(dāng)事人的協(xié)議、混同、提存等而消滅。 采用催告、協(xié)商等非訴訟手段實(shí)現(xiàn)債務(wù)人清償債務(wù)以達(dá)到消滅債務(wù)目的，稱之為非訴訟催收。
作為非訴訟催收的不良資產(chǎn)是金融機(jī)構(gòu)的貸款其數(shù)額確定，其他數(shù)額不確定的債務(wù)不適合非訴訟催收只能非訴訟調(diào)解。借貸合同之債的特點(diǎn)是貸款人一般已經(jīng)對(duì)貸款的具體數(shù)額簽署了書面文件，對(duì)貸款的數(shù)額沒有異議，只是沒有及時(shí)歸還貸款。合同之債以外的其他債務(wù)因當(dāng)事人雙方對(duì)債務(wù)的數(shù)額存在異議即債的數(shù)額不確定，對(duì)數(shù)額不確定的債不存在償還問題，所以不能采用非訴訟催收的方法進(jìn)行催收。
不良資產(chǎn)非訴訟催收的對(duì)象是債務(wù)人。債務(wù)人的親屬和債務(wù)擔(dān)保人原則上不是非訴訟催收的對(duì)象，但是依據(jù)夫妻共同財(cái)產(chǎn)制的共同債務(wù)人除外，其他的親屬?zèng)]有法律上的還債義務(wù)，除非其自己愿意替親屬還債，否則任何人無權(quán)要求其替?zhèn)鶆?wù)人歸還債務(wù)。擔(dān)保人可以成為償還債務(wù)的主體，但應(yīng)該通過法律程序確定其還債責(zé)任，沒有經(jīng)過法律程序，擔(dān)保人可以拒絕替被擔(dān)保人償還債務(wù)，但擔(dān)保人承諾不經(jīng)過法律程序可以替被擔(dān)保人還債的除外。
六、不良資產(chǎn)非訴訟催收的理論依據(jù)
協(xié)商解決債務(wù)糾紛在我國有著悠久的歷史，通過親戚朋友在債權(quán)人和債務(wù)人之間的斡旋營造相對(duì)理性的氛圍，在相對(duì)友好的氣氛下解決債務(wù)糾紛。將協(xié)商解決債務(wù)糾紛的方法引入具體的不良資產(chǎn)處置中就是運(yùn)用非訴訟催收的方法收回貸款，是律師提供的一項(xiàng)非訴訟法律服務(wù)。
律師采用非訴訟催收的方法清收貸款的理論依據(jù)源自“先禮后兵”的處事哲學(xué)，即先按通常的禮節(jié)同對(duì)方交涉，如果行不通時(shí)再使用其他強(qiáng)硬手段。具體來說就是采用禮貌的方法在同貸款方交涉時(shí)依靠道德規(guī)范對(duì)不道德行為的懲戒作用、個(gè)體在群體中良好行為的認(rèn)同感和不良行為的鄙視感；法律懲罰違約行為和不誠信行為（懲罰結(jié)果）的震懾作用，不誠信個(gè)體被社會(huì)鄙視的內(nèi)心不安及增加誠信度個(gè)體得到的較高信譽(yù)的心里需求等。
（一）欠債不還的道德譴責(zé)會(huì)造成貸款人的社會(huì)評(píng)價(jià)降低
道德是人們行為的善與惡、正義與非正義、正當(dāng)與不正當(dāng)、榮譽(yù)與恥辱的行為規(guī)則。道德規(guī)范是在社會(huì)輿論中逐漸形成，以思想、觀點(diǎn)和格言等形式提出，通常是靠輿論、習(xí)俗和人們信念的力量來保證人們遵守。道德譴責(zé)源于人們共同的道德規(guī)范認(rèn)知，有關(guān)還債的格言中最深入人心的是“殺人償命、欠債還錢”欠債不還天理難容。基于道德規(guī)范中對(duì)欠債不還的譴責(zé)，無形中會(huì)造成欠債者社會(huì)評(píng)價(jià)的降低進(jìn)而造成欠債者的人格降低?；诘赖伦l責(zé)的內(nèi)心威懾，為了獲得社會(huì)普遍的認(rèn)同感，如果貸款人經(jīng)過努力能夠償還貸款，會(huì)在爭(zhēng)取優(yōu)惠的還貸條件下償還貸款。
（二）法律解決債務(wù)糾紛是強(qiáng)制還債和賠償相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)損失。
法律評(píng)價(jià)是社會(huì)評(píng)價(jià)中有指引作用的評(píng)價(jià)，是社會(huì)評(píng)價(jià)中最具權(quán)威性的評(píng)價(jià)，是美與丑、善與惡的最低道德底線。欠債不還的法律后果是債權(quán)人請(qǐng)求人民法院判決債務(wù)人還債并賠償相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)損失，這是公權(quán)力強(qiáng)制債務(wù)人履行還債義務(wù)，如果債務(wù)人不按期履行人民法院的民事判決，債權(quán)人可以申請(qǐng)人民法院強(qiáng)制執(zhí)行，要求人民法院強(qiáng)制債務(wù)人履行還款義務(wù)和賠償相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)損失。人民法院的執(zhí)行措施包括：罰款、拘留；查封、扣押、凍結(jié)、劃撥、拍賣、變賣財(cái)產(chǎn)等。如果有能力履行人民法院判決而拒不履行則可能構(gòu)成拒不執(zhí)行判決、裁定罪?；谌嗣穹ㄔ簭?qiáng)制執(zhí)行是依債權(quán)人申請(qǐng)才能采取的措施，其主動(dòng)權(quán)在債權(quán)人手中，只要債務(wù)人不履行還款義務(wù)，債權(quán)人定會(huì)申請(qǐng)人民法院強(qiáng)制執(zhí)行。因此，債務(wù)人如果沒有不還款的法律依據(jù)和客觀情況，并且經(jīng)過努力可以履行還款義務(wù)的，出于對(duì)人民法院強(qiáng)制執(zhí)行威懾力的敬畏，一般會(huì)在爭(zhēng)取折扣的情況下履行還款義務(wù)，避免因人民法院強(qiáng)制執(zhí)行帶來的更大利益損失。
（三）債務(wù)人因催債而情緒焦躁，產(chǎn)生不安全感
欠款人對(duì)欠債不還的不道德行為的負(fù)面刺激會(huì)產(chǎn)生恐懼、焦躁等不良情緒繼而產(chǎn)生不安全感，為了消除這種不安全感從而便有了還債的想法。心理學(xué)認(rèn)為針對(duì)個(gè)體的不道德的負(fù)面刺激會(huì)讓個(gè)體產(chǎn)生焦躁、恐懼的負(fù)面情緒，這種負(fù)面情緒帶來的是個(gè)體的不安全感，因而得出否定自己的負(fù)面結(jié)論即否定個(gè)體存在價(jià)值的結(jié)論。由于焦躁、恐懼的負(fù)面情緒會(huì)放大可能發(fā)生更壞結(jié)果的想象空間，從而相信欠債不還會(huì)產(chǎn)生對(duì)人格更壞影響。人類社會(huì)中的經(jīng)濟(jì)問題往往表現(xiàn)為不能償還到期債務(wù)，不能償還到期債務(wù)說到底就是生存能力出現(xiàn)問題，就如同動(dòng)物捕不到獵物生存受到威脅，生存能力出現(xiàn)問題會(huì)產(chǎn)生焦躁、恐懼的不良情緒，這種焦躁、恐懼的不良情緒會(huì)使欠債者感覺自己在社會(huì)上受到蔑視，原有的名譽(yù)和社會(huì)地位即將喪失。個(gè)體依附于社會(huì)群體而存在，道德規(guī)范中的“欠債還錢”在債務(wù)人自己的道德評(píng)價(jià)體系中也形成了“欠債還錢”天經(jīng)地義的判斷，為了消除“欠債不還錢”的負(fù)面刺激，獲得自我肯定的安全感，如果經(jīng)過努力可以償還欠款，債務(wù)人會(huì)為了獲得自我肯定的安全感而歸還債務(wù)。
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